数字人民币发展形势很火爆，其使用场景在持续拓展，交易规模也在不断增大，不过在推广以及应用的过程中，面临着许多挑战和问题。下面要说的是数字人民币的具体情形。

使用规模增长人民银行今年1月发布的《中国普惠金融指标分析报告（2023 - 2024年）》表明，数字人民币的使用场景持续增加，其交易规模也在持续上升。不同地区对此积极做出响应，在许多城市的日常消费领域可以使用数字人民币，在公共交通等领域也能够使用。参与其中的商家数量不断增多，用户数量同样不断增多，这反映出大众对数字人民币的接受度在逐渐提高，认可度也在逐渐提高。

安全考量重大数字人民币是国家级金融基础设施，安全性至关重要。投放市场后，系统安全需得到保障，产品安全需得到保障，生态安全也需得到保障。比如说，系统要防止黑客攻击，防止数据泄露，产品设计要确保使用安全，生态建设要维护参与者资金安全与信息安全。只有保障了安全，数字人民币才能更顺利地推广。

模式路径转变从“双离线”支付转变为“账户模式”，数字人民币硬钱包路径出现了新趋势。账户模式和准账户模式很有可能成为主流，价值模式成为补充。账户模式能够提升支付便利性以及管理效率，还能简化操作。随着不断发展，未来钱包的使用体验会更加良好。

推广习惯难题虽然数字人民币不会和其他支付工具展开竞争，并且会长期共同存在，但是数字人民币App进行推广时要考虑用户的习惯，大众已经习惯了使用微信、支付宝来支付，培养使用数字人民币的习惯需要时间，能够通过优惠活动、宣传引导，使得更多人接受 。

运营架构要点目前数字人民币采用双层运营架构，人民银行建设运营央行端系统，人民银行提供交易转接和结算设施，人民银行引导多元主体参与竞争，这种架构保障安全，这种架构激发社会机构创新，这种架构更好向公众提供服务，这种架构发挥各参与方优势。

试点发展关键当前试点大多依靠政策引导，缺少操作细则，也没有盈利模式。建立可持续的商业激励机制，以此调动各方的积极性，这是从试点到落地的关键所在。还需要统一拓展受理环境的标准，统一应用场景的标准，推进数字人民币与传统支付条码相互连通，从而提升使用的便利程度。

行业提升作用数字人民币应用在批发支付领域，可为企业和行业带来数字化能力，进而提高行业数字化水平。“支付即结算”可提升支付效率，“智能合约”是技术创新的着力点，它能保障不同场景下交易安全有效地完成，从而促进行业发展。

服务下沉助力对于小微企业，数字人民币简化了其开户流程，对于农村地区，数字人民币降低了交易成本，对于老年群体，数字人民币助力金融服务下沉，让小微企业有更多资金支持，让农村地区能发展普惠金融，让老年群体使用更方便，从而享受金融发展成果。

跨境支付前景数字人民币以及央行数字货币的发展，推动了跨境支付应用，试点扩展到了跨境场景，为国际贸易结算提供了高效方案，减少了对SWIFT系统的依赖，重塑了全球数字货币竞争格局。3月18日，国家外汇管理局发布了相关政策问答，预示着更多跨境业务将会涌现。

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